昨天在河南省高院公众号看到一篇名为“双方约定离婚后房贷由一方偿还，另一方还用承担还款责任吗?”的文章，我的反应是当然得承担还款责任啊，这种应该不会有什么疑问吧，但是当我相继问了几个朋友，他们都不约而同的回答“不用承担啊，都说好了由对方承担”。听到他们的回答后，我觉有必要就这个问题展开说说。

　　文章里提到的事实是：2020年，文某(男)与王某(女)协议离婚，约定婚后共同购买的房产归文某所有，剩余房贷由文某偿还。离婚后，文某因经济困难连续数月逾期还款，银行将文某、王某共同诉至法院，要求二人共同偿还剩余贷款本息。王某辩称，离婚协议写明了房贷归男方还，自己不应该承担还款责任。

　　从这个案情里分析隐含的法律事实：协议离婚，那就是双方对离婚及涉及到的财产分配、子女抚养等达成了一致意见;婚后共同购买的房产归文某所有：房屋产权归夫妻共同所有，房贷(住房抵押贷款)属于夫妻共同债务(注：房屋登记在一人名下还是夫妻双方名下不影响对财产、债务的共同所有)，由双方共同偿还;剩余房贷由文某偿还：这个约定仅对双方有效，但不能对抗债权人;因房贷逾期未还，银行要求二人共同偿还：债务人对债务转移的约定未经债权人同意不能债权人产生效力，债权人要求所有债务人共同偿还。

　　通过分析上述的事实可知，王某的抗辩注定是无法成立的，承担还款责任是避免不了的。那为什么约定不能对抗债权人呢?根据《民法典》第一千零八十九条：离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同债务应当共同偿还，就是每个债务人都有偿还的义务，未经债权人同意，债务人间对债务偿还的内部约定是不能约束债权人的，也就是不得对抗债权人。如果仅据债务人间的约定就可以转移债务，那么债权实现不了的可能性就大大增加，这对债权人来说无疑是不公平的，法律是不允许这样的情况存在的。

　　那应该怎么约定就不用承担债务了呢?我必须得告诉你们，未经债权人同意，如何约定都不可能避免对债务的承担，只是如何约定更有效的维护自己的利益，比如约定必须在限定期间还完房贷，约定追偿权等。