本周五（2014-5-23）例会由杨林华律师讲课，主题为“保险合同的效力中止与效力恢复”
随着社会的发展，和人民公众生活水平的提高，向保险公司投保已经成为公众普遍选择的获得保障的途径。
一、导致保险合同效力中止的原因
按照新、旧保险法的共同规定，导致保险合同效力中止的原因是一致的，即对于那些分期支付保险费的长期保险合同，投保人在交纳首期保险费之后，没有按照合同的约定交纳当期（各续期）保险费。一般来说，投保人没有及时交纳续期保险费的原因有以下几种：1、投保人疏忽了交费期限，忘记了在其账户内存入足够存款以供保险公司划拨；2、投保人财务状况恶化，无力继续交纳保险费；3、投保人对其投保的险种在认识上发生变化，决定不再交纳保险费；4、投保人与被保险人的关系发生变化，因此不愿意继续交纳保险费。
二、投保人交纳保险费的宽限期
投保人没有按照保险合同的约定及时向保险公司交纳当期保险费，其行为性质属于没有按照合同的约定履行义务，后果为合同对方当事人保险公司没有按照合同的约定享受权利。在此情形下，保险法出于对保险合同双方当事人利益的维护，并未规定合同因投保人的欠费行为而直接解除，而是给双方当事人提供了适当的救济，规定了投保人在宽限期内交纳保险费则保险合同正常履行的制度。
宽限期制度的设立，既有利于投保人，也有利于保险公司。宽限期有以下三种产生方式:1、保险合同约定，保险公司可以与投保人约定宽限期，并在保险合同中载明；2、法律规定，按照保险法的规定，自超过保险合同所约定的交纳保险费期限的60日之内为宽限期；3、自保险公司催告投保人交纳保险费的30日之内为宽限期。
在宽限期内发生的保险事故，保险公司应当承担保险责任。2009年保险法在第三十六条新增了第二款的内容，规定“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”这里所谓的“前款规定期限”，是指按照前述三种方法产生的宽限期。
三、投保人超过宽限期未交纳保险费的法律后果
投保人超过宽限期仍未交纳保险费的，保险合同的效力中止。所谓保险合同效力中止，不同于解除合同所导致的合同效力消灭，而是保险合同的效力处于一种待定的暂时停止状态。保险合同在效力中止期间内，当事人可以采取一定的补救措施，使得合同效力得以恢复。保险合同中止，造成以下法律后果：1、在效力中止期间内发生的保险事故，保险公司不承担保险责任；2、在满足某些条件的情况下，保险合同的效力可以恢复。另外，如果保险合同有特别约定，合同的效力也可以不中止，而是由保险公司按照约定减少保险金额，以此折抵投保人欠交的保险费。
四、保险合同效力的恢复
新保险法第三十七条规定，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同，但应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
保险合同效力中止后，恢复合同效力应同时满足以下两个条件：1、投保人与保险公司就恢复合同效力达成协议，其实质为保险合同的当事人就是否恢复合同效力达成一个“合同”，这个合同的标的是已经处于效力中止状态的保险合同。在针对保险合同复效达成合意的过程中，需要有一方当事人提出复效要约，通常为投保人提出复效申请；由另一方对复效作出承诺，通常为保险公司作出接受复效申请的意思表示。在此过程中，双方当事人可以就复效条件进行磋商并达成一致。2、投保人应当补交保险费，恢复保险合同的效力时，投保人应当向保险公司交纳欠交的保险费。
综上，对于分期支付保险费的长期人身保险合同，如果投保人没有按照合同的约定及时交纳续期保险费，合同的效力将在超过宽限期后中止。保险合同效力中止后，投保人可以申请保险公司恢复合同效力。同时，保险公司可以为保险合同复效设置某些合理的条件。如果保险合同的效力没有按照保险法规定的条件在效力中止后2年内得以恢复，保险公司则有权解除保险合同，但应当退还保险单的现金价值。